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Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de mesurer la capacité d’un ménage à faire face aux remboursements de ses dettes.
Il est calculé en divisant le montant des charges mensuelles par le revenu disponible du ménage.
Le résultat obtenu doit être inférieur à 33 % pour éviter les risques de surendettement. Mais il existe plusieurs méthodes pour calculer ce taux. Nous allons voir comment faire le calcul et quelle est la meilleure méthode pour faire le calcul du taux d’endettement.
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La méthode du taux d’endettement : qu’est-ce que c’est ?
Le taux d’endettement est un indicateur important pour déterminer si vous êtes en mesure de rembourser votre dette. Cet indicateur permet de savoir si vous avez les moyens financiers pour couvrir les différentes charges liées au remboursement de votre crédit (loyer, factures, etc). Dans la pratique, le calcul du taux d’endettement se base sur l’ensemble des charges que vous payez et qui sont directement liées à l’achat ou à la location d’un bien immobilier.
Lorsque vous faites une demande de crédit immobilier, il est important de prendre en considération ce taux afin qu’il ne dépasse pas 33% de votre revenu net global. En effet, plus le taux d’endettement est élevé et plus les mensualités seront chères par rapport à ce que vous gagnez chaque mois.
Il faut savoir que le taux d’endettement peut également être utilisé pour demander un crédit à la consommation. Par contre, il n’est pas utilisable pour un prêt hypothécaire destinée à financer un bien locatif sauf si celui-ci constitue votre résidence principale. De manière générale, cet indicateur sert avant tout comme critère discriminant entre emprunteurs potentiels :
- Les personnes sans problèmes financiers peuvent parfaitement obtenir un emprunt.
- Les personnes ayant une situation professionnelle stable ont plus de chance d’obtenir une réponse positive.
- Les personnes ayant des problèmes financiers doivent au contraire faire preuve de prudence.
Pourquoi est-elle importante ?
Le taux d’endettement est un indicateur important, car il permet de savoir si vous pouvez vous permettre de faire des emprunts.
Il est calculé en fonction du montant total de vos revenus et des dépenses mensuelles que vous avez l’intention de payer.
Le taux d’endettement indique le pourcentage du revenu net que vous utilisez pour payer les dettes telles que les prêts immobiliers, les cartes de crédit et autres emprunts. Un taux d’endettement élevé peut entraîner une situation financière difficile. Une personne qui a un faible taux d’endettement peut se permettre plus facilement certains types de projets, comme la construction ou l’achat d’une propriété résidentielle.
Comment calculer le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement permet de déterminer la capacité de remboursement du ménage.
Il est calculé en pourcentage des revenus fixes et non en termes absolus.
Le taux d’endettement peut être utilisé comme une règle simplifiée pour évaluer les besoins de financement d’un ménage, par exemple lorsqu’il souhaite acheter un bien immobilier.
Il peut aussi être utilisé comme critère simple permettant d’apprécier la solvabilité du demandeur. Enfin, il peut servir à évaluer le risque présenté par un client potentiel avant qu’il ne signe un contrat de crédit immobilier.
A quoi sert le taux d’endettement ?
L’endettement est un facteur à considérer avant de souscrire un crédit.
Il faut savoir que l’endettement est défini comme l’impossibilité de payer les mensualités d’un emprunt en raison du montant des charges mensuelles. Pour pouvoir bénéficier d’un prêt, il faut donc être capable de rembourser le crédit au bout du mois et non pas pendant plusieurs années. Si vous n’arrivez pas à rembourser vos dettes, cela signifie que vous avez trop de charges par rapport à votre salaire et que vos revenus ne suffisent pas pour couvrir toutes les dépenses quotidiennes.
Vous risquez alors la faillite personnelle ou le fichage FICP qui peut conduire à la saisie sur salaire ou la perte des avantages sociaux (mutuelle, retraite).
Le taux d’endettement maximum autorisé est généralement fixé à 33 % des revenus nets du demandeur. Toutefois, ce seuil peut varier en fonction des organismes prêteurs et s’applique aux personnes ayant un statut professionnel stable (CDI). En outre, le taux d’endettement maximal autorisé par certains organismes peut être supérieur à 33 % si les conditions suivantes sont respectées :
- Le demandeur doit prendre une assurance-crédit
- Le demandeur doit faire partie d’un groupe professionnel
Quels sont les avantages de la méthode du taux d’endettement ?
Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de mesurer le montant total des sommes que vous devez payer par mois pour rembourser vos crédits.
Il est important de surveiller son taux d’endettement, car lorsqu’il dépasse les 33 %, il y a un risque que la banque refuse de vous accorder un prêt immobilier. Ce critère est également essentiel afin de pouvoir obtenir un crédit à la consommation ou encore pour financer divers projets.
Le taux d’endettement peut être calculé selon différents principes :
- Le taux d’endettement sur revenu
- Le taux d’endettement sur patrimoine
- Le taux d’endettement global
Pourquoi la méthode du taux d’endettement est-elle la meilleure ?
L’endettement est le fait de s’engager à dédier une somme d’argent à un crédit.
L’endettement a été longtemps considéré comme l’une des choses les plus importantes pour les emprunteurs, car cela peut avoir un impact sur la vie de ceux-ci.
Le taux d’endettement est souvent utilisé par les banques et par les organismes financiers afin de déterminer si une personne peut ou non demander un crédit, car celui-ci joue sur la capacité à rembourser. Plus le taux d’endettement est élevé, plus la probabilité que l’emprunteur ne puisse pas rembourser son prêt augmente.
Les agences bancaires et les autres institutions financières utilisent généralement un taux d’endettement qui varie entre 33 % et 50 % du revenu net mensuel du ménage, ceci afin de savoir s’il sera possible ou non pour l’emprunteur de faire face aux diverses charges liés au crédit. Si votre taux d’endettement se situe entre 33 % et 50 %, il nous semble qu’il serait sage d’opter pour une autre solution que le crédit immobilier, car celui-ci risquerait de fortement compromettre votre qualité de vie future. En effet, si votre taux d’endettement est trop élevée par rapport aux revenus que vous touchez chaque mois, vous serez obligés de couper des postes budgétaires essentiels : alimentation, loisirs…
Il nous paraît donc judicieux dans ce cas-là d’opter pour une meilleure solution que le crédit immobilier !
Comment utiliser la méthode du taux d’endettement pour faire des économies ?
Pour être en mesure de réaliser des économies, il faut tout d’abord être capable de déterminer le montant des mensualités que l’on peut supporter. Pour ce faire, il suffit de prendre en considération plusieurs paramètres :
- Le coût du crédit immobilier
- Les frais annexes liés au prêt
- La durée du crédit
Conclusion : pourquoi la méthode du taux d’endettement est-elle la meilleure ?
Pour conclure, la méthode du taux d’endettement est une des plus simples et des plus efficaces pour évaluer la capacité de remboursement d’un emprunteur. Ce sont les banques qui ont mis au point ce type d’outil afin de limiter le risque pris par les organismes financiers lorsqu’ils accordent un crédit à un particulier ou à une entreprise. Cependant, ce système n’est pas infaillible et ne doit être utilisé qu’en tant qu’indicateur. En effet, vous pouvez avoir un taux d’endettement bas alors que vos revenus sont trop faibles pour faire face aux mensualités que vous aurez à rembourser. Si votre situation financière change – par exemple si votre salaire augmente – il faudra alors revoir vos objectifs en termes de remboursement afin de ne pas dépasser le seuil tolérable par les banques. Pour calculer votre taux d’endettement, il faut diviser le montant total des charges (dettes) par le montant total des revenus (salaires).
Il convient ensuite de passer cette donnée au « % » afin que ce résultat soit exprimé en pourcentage (ex. : 30% / 50 000 euros = 0,6). Pour finir, si vous obtenez un résultat compris entre 0 et 35%, cela signifie que votre taux d’endettement est acceptable car il n’y a pas de risque majeur concernant la non-solvabilité du particulier ou professionnel qui emprunte. Au-delà de 35%, il y a fort à parier que les banques refuseront catégoriquement l’octroi du crédit demandé.
Il existe plusieurs méthodes pour calculer son taux d’endettement. Celle qui est la plus utilisée est le pourcentage de l’endettement sur le revenu disponible, qui est cependant critiquée car elle ne prend pas en compte les dépenses courantes comme le loyer, les impôts et les assurances. Pour avoir un taux d’endettement correct, il faut donc appliquer une formule du type:
(Dettes / Revenus) x 100 = Taux d’endettement